A banki tartozások elévülése a polgári jog egyik legfontosabb intézménye a magyar jogrendszerben, amellyel az adósok és örököseik bátran élhetnek. Nem kiskapu, nem trükközés. A célja éppen az, hogy ne lehessen embereket korlátlan ideig bizonytalanságban tartani, és hogy a követelések érvényesítésének legyen jogi határideje. Sokan úgy érzik, hogy jogtalanul, régi tartozásokat próbálnak rajtuk behajtani, akár 10–20 év elteltével is. A valóság azonban jóval összetettebb: nem minden régi tartozás évült el, és nem minden elévült tartozás szűnik meg automatikusan.
Ebben a cikkben részletesen bemutatjuk a banki követelések elévülésének szabályait, a 2014 előtti és utáni jogi különbségeket, valamint azt, hogy az adós mit tehet, ha elévült követeléssel szembesül.
Mi az elévülés lényege?
Az elévülés alapgondolata az, hogy ha a jogosult hosszú ideig nem tesz lépéseket követelése érvényesítésére, akkor idővel elveszíti a bírósági kikényszerítés lehetőségét. A jog ezzel azt feltételezi, hogy a jogosultnak már nem fűződik kellő érdeke a követelés érvényesítéséhez.
Fontos azonban megérteni:
Az elévülés nem a tartozás megszűnését jelenti.
Csak azt, hogy a követelés bírósági úton már nem érvényesíthető – ha az adós hivatkozik az elévülésre.
Ez azt jelenti:
- a tartozás jogilag fennmarad,
- de kényszerrel (perrel, végrehajtással) nem hajtható be,
- az adós megtagadhatja a fizetést,
- a hatóság az elévülést hivatalból nem veszi figyelembe, azt az adósnak érvényesítenie kell, ami gyakran pert jelent
Ha az adós nem hivatkozik az elévülésre és nem folytatja le sikeresen az eljárást, az elévült követelés akár végrehajthatóvá is válhat.
A leggyakoribb tévhitek az elévüléssel kapcsolatban
1. „Az elévülés automatikusan megszünteti a tartozást.”
Nem igaz. Csak a bírósági érvényesíthetőséget szünteti meg.
2. „A bíróság hivatalból figyeli az elévülést.”
Nem. Az elévülést érvényesíteni kell gyakran peres úton
3. „Ha eltelt 5 év, biztosan elévült.”
Nem feltétlenül. Az elévülés megszakadhat vagy nyugodhat.
4. „Elévült tartozást nem próbálnak behajtani.”
De igen. A követeléskezelők gyakran elévült követeléseket is érvényesítenek, mert az adósok sokszor nem ismerik a jogaikat, lehetőségeiket.
Mikor kezdődik az elévülés?
Az elévülési idő a követelés esedékességének napján indul. Ez az a nap, amikor az adósnak fizetnie kellett volna.
Tipikus esetek:
- a hitelszerződés felmondásának kézhezvétele,
- az utolsó esedékes törlesztőrészlet,
- hitelkártya-tartozás zárása,
- fizetési felszólítás közlése,
- engedményezés utáni esedékessé tétel.
Fontos: a felmondás csak akkor hatályos, ha az adós azt kézhez kapta. Egy vitatott kézbesítés az egész elévülési számítást megváltoztathatja.
Mennyi az elévülési idő?
Főszabály szerint a polgári jogi követelések – így a banki tartozások is – 5 év alatt évülnek el.
Vannak eltérő határidők is:
- telefonszámla: 1 év
- internet- és hírközlési díjak: 1 év
- parkolási pótdíj: 1 év
- közüzemi tartozások: 3 év
- kölcsön és hitelkártya tartozás: 5 év
Az elévülési idő azonban megszakadhat vagy nyugodhat.
A legfontosabb különbség: 2014 előtt és után
A 2014. március 15. előtt kötött szerződésekre a régi Ptk., az utána kötöttekre az új Ptk. vonatkozik. Ez kulcsfontosságú.
2014 előtt (régi Ptk.)
Az elévülés megszakítása könnyebb volt. Megszakíthatta:
- egy írásbeli fizetési felszólítás,
- akár egy bizonyítható szóbeli egyeztetés,
- az adós bármilyen tartozáselismerése.
Vagyis a bank vagy követeléskezelő könnyebben „életben tarthatta” a követelést.
2014 után (új Ptk.)
Szigorúbb szabályok léptek életbe. Az elévülést csak valódi jogérvényesítő lépések szakítják meg, például:
- fizetési meghagyás,
- perindítás,
- jogerős bírósági eljárás,
- végrehajtás,
- az adós befizetése,
- írásbeli tartozáselismerés,
- egyezség vagy szerződésmódosítás.
Fontos változás:
Egy sima fizetési felszólítás már nem szakítja meg az elévülést az új Ptk. alatt.
Mi szakítja meg az elévülést?
Az elévülés megszakítása azt jelenti, hogy az addig eltelt idő lenullázódik, és újraindul az 5 év.
Megszakíthatja:
- per,
- fizetési meghagyás,
- végrehajtási cselekmény,
- befizetés,
- tartozáselismerés,
- egyezség,
- csődeljárás vagy felszámolás.
Nagyon fontos:
Akár egy kis összeg befizetése is újraindíthatja az elévülést.
Elévülés nyugvása – amikor az idő „megáll”
A nyugvás azt jelenti, hogy az elévülési idő nem telik, mert a jogosult menthető okból nem tud fellépni.
Példák:
- jogi akadály,
- cselekvőképesség hiánya,
- vis maior,
- peres eljárás,
- fizetési haladék,
- csődeljárás.
Az akadály megszűnése után a jogosultnak általában még legalább 1 év áll rendelkezésére.
Követeléskezelők és elévült tartozások
A bankok a nem fizető (bedőlt hiteleket), követeléseket gyakran eladják követeléskezelőknek. Ez az engedményezés.
Fontos:
- az engedményezés önmagában nem szakítja meg az elévülést,
- az új jogosult ugyanúgy csak határidőn belül érvényesíthet,
- elévült követelést is megpróbálnak behajtani.
A követeléskezelők gyakran számítanak arra, hogy az adós nem hivatkozik az elévülésre és nem folytatja le a szükséges eljárást. Ez végzetes hiba.
Mit kell tenni, ha a tartozás elévült?
Az elévülésre aktívan hivatkozni kell. Jogi eljárásban, vagy jobb esetben azt megelőzően feltétlenül érvényre kell juttatni az elévülést. Ha a követeléskezelő felé nem bizonyítjuk, vagy végrehajtásban nem ismeri el, illetve bírósági határozat nincs róla, akkor az elévülés puszta ténye nem jelent semmit.
Tipikus helyzetek:
- fizetési meghagyás → ellentmondás (feltétlen éljünk ellentmondással 15 napon belül)
- per → végrehajtás megszüntetése iránti per.
- végrehajtás → elévülési kifogás,
Ha az adós nem tesz semmit, a követelés végrehajtható maradhat.
Fontos:
Elévült tartozást ne ismerjen el és ne fizessen, mert ezzel újraindulhat az elévülés.
Elévülés és KHR lista
A KHR nyilvántartással kapcsolatban nagy a zavar, mint az adósok, mint az adatkezelő részéről. (A nyilvántartással kezelésével sok a jogos kifogás, sokan fenn vannak akiknek nem kéne és gyakran olyanok nincsenek fenn akiknek ott kéne lenni.) Az elévülés nem jelenti automatikusan a KHR-ből való törlést.
A KHR-adatok törlése:
- rendezetlen tartozásnál: 5 év,
- rendezett tartozásnál: 1 év,
- leírt tartozásnál: 5 év.
Külön eljárás szükséges a törléshez.
Végrehajtási jog elévülése
A végrehajtási jog is 5 év alatt évül el.
Minden végrehajtási cselekmény újraindítja az időt.
Ezért gyakori, hogy az adós elévültnek hiszi a tartozást, miközben a végrehajtási jog még él.
Tartozás elévülése 2014 előtt és után
A banki tartozások elévülése összetett jogi kérdés. Nem elég az idő múlása – vizsgálni kell:
- mikor vált esedékessé a követelés,
- történt-e megszakítás,
- régi vagy új Ptk. vonatkozik-e,
- volt-e végrehajtás,
- történt-e befizetés vagy elismerés.
Az elévülés sok esetben valódi kiutat jelenthet egy évtizedes adósságból, de csak akkor, ha az adós tudatosan és szakszerűen hivatkozik rá.
Ha régi tartozással kapcsolatban fizetési felszólítást, fizetési meghagyást vagy végrehajtást kapott, mindig ellenőrizze az elévülést. Egy jól megfogalmazott elévülési kifogás akár teljes tartozást megszüntethet jogi értelemben.
Ha segítségre van szüksége a témában hívjon minket, vagy töltse ki az online segítségkérés adatlapot és jogász munkatársunk visszahívja Önt.
Az adott témában a jogi képviseletet dr. Hegedűs Barnabás ügyvéd látja el.
Ez is érdekelhet:
ELÉVÜLT TARTOZÁSOK A MÚLTBÓL – MEGOLDÁSOK
